11月27日，由天津市单用途预付卡协会主办、南开大学经济学院提供学术支持的“预付式消费发展论坛暨『预付式消费指数』项目启动会”在天津宾馆举行，政府、学界、金融机构与行业代表聚首，共同开启一段关于“安全 · 信任 · 便利”的预付式消费发展之旅。国家发展改革委国际合作中心研究员鲍淑君、南开大学经济学院党委书记李俊青分别发表主旨演讲。

 供需视角下预付式消费健康   发展的战略价值与政策建议

（一） 关于消费的政策文件

 2025年，《提振消费专项行动方案》和《优化消费环境三年行动方案（2025—2027年）》陆续出台。提振消费离不开安全放心的消费环境，近年来预付式消费规模日益扩大，涉及的行业也越来越多。我国预付式消费的法律规制可以追溯到1993年的《中华人民共和国消费者权益保护法》，2012年商务部发布了首部专门规范预付卡的部门规章《单用途商业预付卡管理办法》，2025年5月1日最高法发布的《最高人民法院关于审理预付式消费民事纠纷案件适用法律若干问题的解释》，直击“卷款跑路”“霸王条款”“收款不退”等侵犯消费者合法权益的痛点堵点。

（二） 预付式消费的战略意义

 预付式消费在供给端与需求端均具备重大战略意义。从需求端来看，预付式消费能够以价格优惠吸引、降低消费者的消费成本，提高消费便利性、增强消费者体验感受，满足特定用户需求，刺激长期消费。从供给端来看，预付式消费可以快速回笼资金、助推企业运营扩张，提高顾客粘性、稳定经营预期，降低交易成本、提升服务效率。从供需匹配的角度来看，有利于打通循环堵点，实现精准对接与良性的互动，激活细分市场需求、稳定市场供需预期，促进服务创新与个性化。

（三） 发展趋势及问题分析

 从行业现状看，政策监管体系趋于完善，2025年预付卡行业进入“强监管”时代；市场竞争格局呈现“金字塔”结构，头部企业凭借技术优势占据主导地位；从发卡趋势来看，市场规模持续扩大，品牌发卡企业及其他发卡企业数量持续增长，消费者需求驱动产品迭代，用户对预付卡的需求从“功能满足”向“体验升级”转变。另一方面，全国消协受理的投诉案件里面，预付式消费纠纷成为消费者投诉的一个热点。事前规制准入门槛难以确定、事中监管存在局限、事后保障救济方式尚不完善等问题仍然客观存在，制约预付式消费的健康发展。

（四） 预付式消费政策建议

 首先应完善政策监管体系，提高事前准入的门槛。通过加快立法进程、建立统一信息平台来提高市场准入；其次是创新资金监管模式，增强事中风险监测，通过建立预付资金第三方存管制度增强资金流向追溯能力；再有是畅通投诉举报机制，提升事后维权能力，通过简化诉讼维权流程降低消费者诉讼成本；最后建议推动社会共治，构建信任生态，通过多方协同来保障消费者的权益，还要压实责任，严惩失信商家。

 预付卡消费多方协同治理   提振天津居民消费

（一） 预付卡市场基本情况与居民消费

 预付卡消费市场是自发形成，而非政府推动，其本质是非正式的融资方式。预付式消费因具备消费便利性、弱化支付痛感、优惠激励驱动等特点使得消费能力得到提前释放。从消费端来看，中国的预付卡市场主要备案企业单用途商业预付卡的消费由增转稳，春节等节假日预付卡消费较为集中。从生产端来看，发卡企业数量增多，发卡数量迅速增长，发卡金额整体呈增长趋势，发卡面额趋向于非定额化，单用途预付卡虚拟化份额持续扩大。从市场环境端来看，在发展过程中，从国家层面还是地方层面都有一系列的相关政策法规来规范这个市场。

（二） 预付卡市场的风险点源

 在预付卡市场中风险主要来源于以下方面。市场中数量占比较大的个体工商户，因其抗风险能力较差容易发生卷款跑路；严重的信息不对称使得消费者很难去识别哪些是信用好的商户，双方信任关系就很难建立起来；消费者个体的议价能力非常低，很难形成集体诉讼，以上导致了消费端存在资金安全类、消费体验类、维权保障类风险。在生产端，存在资金管理类、合规经营类风险。在市场环境端，监管的重叠和盲点并存造成监管体系类、市场秩序类、配套机制类风险的出现。

（三） 预付卡市场的多方协同治理

 预付消费市场的健康发展需要多机构共同治理。首先立法部门应出台法规，司法部门在公益诉讼、集体诉讼层面减少消费者司法成本，筑牢法律底线；各行业主管部门从备案、资金监管、信息披露三个方向发力，通过建立平台提供数据化支撑的预警和画像，对市场上的消费者进行教育和风险点提示；银行要落实支付合规和风险预警，做好资金存管工作；协会要推动行业自律、建立信用评价、行业监测平台，弥补监管空白。